两种还款的比较
前面介绍了两种贷款方式各自的特点,我用表格归纳如下。
等额本息贷款 | 等额本金贷款 | |
计息方式 | 简单利率计息 | 复合利率计息 |
每期还款本息 | 等额 | 不等额(前期重,后期轻) |
每期还款本金 | 前期轻,后期重 | 等额 |
每期还款利息 | 前期重,后期轻 | 前期重,后期轻 |
利息飙升速度 | 加速度 | 匀速度 |
国内流行度 | 主流 | 弱流(?) |
国际流行度 | 主流 | 弱弱流 |
操作灵活程度 | 强 | 弱 |
计算难度 | 高难 | 较难 |
评价 | 可以造出最好的还款方案,也可以造出最糟糕的方案。 | 选它没错,但可能不会是最好 |
注意上表中,等额本息贷款的流行度和操作灵活度都超过了等额本金贷款。由于等额本息贷款占有主导地位,所以许多数学家对其进行了深入的研究,并发现等额本息贷款中,除了利率以外,还款方式和贷款周期对利息的影响也非常大。
超越等额本金贷款之一:双周加速还款
归功于计算机的普及以及软件工程师的努力,现在的老百姓可以象贷款精算师一样,轻易地掌握贷款的各种计算方法,细致地对贷款方案作分析比较,深入地了解贷款方法的多样性。这使得借款人可以根据自己的经济状况,灵活地采用一些还款方式,来减少利息、缩短贷款期限,减轻贷款利率变化所带来的压力。
等额本息贷款中的双周加速还款就能用来减少利息、缩短贷款期限,达到与等额本金贷款相同的效力。
下面我用一个简单例子来说明。假设您贷款30年50万元,分别采用等额本息贷款的标准月还款、等额本息贷款的双周加速还款、等额本金贷款三种方式计算。贷款年利率为6.39%。下面我用贷款分析师软件(个人版)的二张截图来说明它们的差别。