【三农智库】王曙光：网络金融创新与农村普惠金融建设

高建琛

近年来，各类农村金融机构积极运用互联网金融和移动金融的理念和技术，开展有效的金融创新，使得农村金融服务的质量和规模都有了长足的改善。本文就网络金融创新与农村普惠金融建设，跟农村金融同仁分享一些心得。主要讲三个问题：第一个问题是关于中国农村金融的现状；第二个问题是普惠金融的含义与挑战；第三个问题是如何通过网络金融创新促进我国农村普惠金融的构建。

第一、中国农村金融的现状

中国农村金融的现状，主要有七个方面。一是随着中国城镇化的深入推进和城乡一体化的发展，农村金融的需求日益旺盛和多元化。现在主体非常多元，需求也逐渐多元化；二是经济欠发达地区和人均收入较低的地区的农民金融的需求更为旺盛。前几年做过一个全国的数万农户参与的田野调查，最后的结论出乎意料，发现经济欠发达地区的金融需求要高于经济发达地区，收入较低的农民的金融需求要高于收入较高的农民。这一点给我们很大的启发；三是农村金融供应的主体的多元化，一个新的农村金融的主体正在形成。现在，中国的农村金融体系从金字塔最底层最草根的农村金融机构到第二层面向基层的农村金融机构，主要是村镇银行、农信社等，到大型的农商行和农合行，到巨型的农村金融机构农行和邮储，一直到最高的政策性金融机构，形成了一个农村金融机构的新雏形。因此，最近十年的农村金融改革把中国农村金融的供应主题充分多元化，这是改革的一个伟大成果；四是随着土地资本化和土地制度改革的深入推进，一些困扰农村金融供给的瓶颈问题，比如抵押跟担保得到极大的缓解；五是社会资本进入农村金融领域的热情持续高涨，国家通过政策激励，进一步促进了社会资本的参与度，包括民营银行的发展和各种社会资本入股现有的农信社；六是微型金融发展与创新层出不穷，P2P、互联网金融的出现，为微型金融发展注入了新的活力；七是现代农村金融制度的建设正在进入快车道，一个产权多元化、规模多层次、多类型、可持续、广覆盖的现代农村金融体系正在加快形成。

所以我觉得，从总体来讲，对最近是十年以来的农村金融改革我们应该予以高度评价。

第二、普惠金融的含义和挑战

普惠金融的含义主要有三个方面。一是包容性的金融发展；二是要在普惠金融当中更加注重对贫困人群的金融服务。中国到现在为止，按照联合国的标准，还有8200万绝对贫困人口，因此普惠金融要更关注这一部分群体；三是小微金融的崛起，不仅救了小微群体，救了贫困弱势群体，而且能有助于经济的快速发展。因此普惠金融最终的目标是实现“金融民主化”。金融民主化就是每个人把金融服务当做一个人权来享受，每一个人都能享受金融服务，金融实现了充分的民主化，这是普惠金融唯一正确的目标。

但是普惠金融遇到很多挑战。一是高成本；二是风险控制机制，如抵押担保问题；三是小微客户信用体系不完善，没有很好的信用环境，信用甄别成本很高；四是农村新型经营主体不断出现，除了原来传统的小农跟兼业小农之外，还出现了大量的家庭农场、新型农民合作组织，包括龙头企业，也包括一些其他的种养殖大户等新型主体。这一些主体需求多元化，要求农村金融机构加大金融产品创新力度。

第三、通过网络金融促进普惠金融发展

通过网络金融促进中国的普惠金融发展有两个核心的思想。第一个思想就是农村金融必须跟互联网金融文化来对接，这是一个重要的思想。农村金融跟互联网金融不是水火不相容，不是各走各的独木桥，而是要把农村金融多年积累下的线下优势，跟互联网的线上优势结合起来。比如说现在浙江农信社，经过几十年的发展，积累了大量的经验，积累了大量的人脉，积累了大量的资源，也树立了品牌。这种线下优势是互联网金融不能比拟的。

第二个核心思想就是通过金融发展，降低信息的收集成本跟银行的运营成本。金融的本质是信息。互联网金融如何促进农村金融的发展，主要是七化。一是农村金融机构要实现业务流程的电子化，把所有业务流程都应该充分的电子化，以降低推进业务操作的成本；二是实现组织机构的扁平化，互联网金融的核心实际上就是扁平化，决策非常迅速。但是农村信用社体系包括其他农村金融机构，组织机构比较复杂，运行成本居高；三是实现信用管理的动态化。所有的信用记录，对农民的信用评估等信息都应该实现动态的管理，要实时更新，这个更新要靠互联网金融；四是要大力提倡物理网点的虚拟化。现在要做更多的物理网点，只能是死路一条。比如农行山东商河支行通过在网点空白乡镇设立离行式自助银行，并派驻专职客户经理团队驻点服务，有效扩大了服务覆盖面，带动了业务发展，提高了市场份额，形成了独具特色的“商河模式”，这种模式值得提倡和推广。五是要实现支付体系的立体化。要充分运用现代的互联网手段，尤其是移动支付手段，降低支付的结算成本；六是线上线下一体化，就是把线下的优势反映到线上来；七是利率定价的自动化。

现在定价往往依靠客户经理的判断，但是将来互联网金融的发展，授信的完善，利率定价要自动定价、自动授信、自动放贷。有些农村金融机构已经实现了这一点。所以，假如以互联网金融作为一个武器、作为一个工具，农信社金融业务的发展一定会快速推进。同时，还要坚持一点，就是不要忘了农村金融的根，这就是浙江农信社提出的“只做小不做大，只做实不做虚，只做土不做洋”的这样一个传统。